예적금 이자 계산법
예금과 적금, 이자 계산이 왜 다를까?
같은 금리 5%라도 예금과 적금의 실제 이자는 2배 이상 차이가 납니다. 그 이유는 원금이 묶여있는 기간의 차이 때문입니다.
예금 이자 계산 방식
정기예금은 목돈을 처음부터 끝까지 예치하는 상품입니다. 1,200만원을 1년간 금리 5%로 예치하면:
계산식: 1,200만원 × 5% × 1년 = 60만원
만기 수령액: 1,260만원 (원금 1,200만원 + 이자 60만원)
적금 이자 계산 방식
정기적금은 매월 조금씩 불입하므로 각 회차마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다. 월 100만원씩 12개월, 금리 5%인 경우:
• 1회차(1월 납입): 100만원 × 5% × 12/12 = 5만원
• 2회차(2월 납입): 100만원 × 5% × 11/12 = 약 4.58만원
• 3회차(3월 납입): 100만원 × 5% × 10/12 = 약 4.17만원
...
• 12회차(12월 납입): 100만원 × 5% × 1/12 = 약 0.42만원
총 이자: 약 32.5만원 (예금의 절반 수준)
만기 수령액: 1,232.5만원
• 예금: 1,200만원 → 이자 60만원 (5%)
• 적금: 월 100만원 → 이자 32.5만원 (약 2.7%)
→ 적금 금리 5% = 예금 금리 2.7% 수준
적금 이자 빠르게 계산하는 꿀팁
복잡한 계산 없이 적금 금리에 0.55를 곱하면 예금 환산 금리가 나옵니다. 더 간단하게는 절반 정도로 생각하면 됩니다.
실전 계산 예시
적금 금리 6%인 경우:
6% × 0.55 = 3.3% (예금 환산 금리)
→ 실제로는 예금 3.3% 수준의 이자
적금 금리 4%인 경우:
4% × 0.55 = 2.2% (예금 환산 금리)
→ 예금 2.2%와 비슷한 수익
정기적금 vs 자유적금 계산 차이
정기적금: 월 단위로 계산 (매월 일정 금액 납입 의무)
자유적금: 일 단위로 계산 (원할 때마다 자유롭게 납입)
자유적금은 일할 계산으로 이자를 정확하게 산출하지만, 정기적금보다 금리가 낮은 편입니다. 월급을 받는 직장인은 정기적금이, 수입이 불규칙한 자영업자는 자유적금이 유리합니다.
단리 vs 복리, 어떤 차이가 있을까?
단리 계산 방식
원금에 대해서만 이자를 계산하는 방식입니다. 가장 일반적인 예적금이 단리 방식을 사용합니다.
단리 공식: A = G × (1 + r × n)
• G = 원금
• r = 1기간 이율
• n = 기간
• A = 원리합계
예시: 1,000만원을 연 5% 단리로 2년 예치
• 1년차 이자: 1,000만원 × 5% = 50만원
• 2년차 이자: 1,000만원 × 5% = 50만원
• 총 이자: 100만원
복리 계산 방식
이자에도 다시 이자가 붙는 계산 방식입니다. 주로 장기 투자 상품에 활용됩니다.
복리 공식: A = G × (1 + r)ⁿ
예시: 1,000만원을 연 5% 복리로 2년 예치
• 1년차: 1,000만원 × 5% = 50만원 → 원금 1,050만원
• 2년차: 1,050만원 × 5% = 52.5만원
• 총 이자: 102.5만원
• 단리: 원금에만 이자 계산, 단기 상품에 유리
• 복리: 이자에도 이자 계산, 장기 투자 시 유리
• 1년 이하: 차이 미미 / 5년 이상: 복리가 20% 이상 유리
세금 계산, 얼마나 떼일까?
예적금 이자에는 이자소득세 15.4%가 원천징수됩니다. 하지만 조건에 따라 세금 우대나 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
과세 유형별 세율
일반 과세: 15.4% (국세 14% + 지방세 1.4%)
세금 우대: 9.5% (만 20세 이상 1천만원 한도)
비과세: 0% (특정 조건 충족 시)
실제 계산 예시
1년 만기 적금, 이자 100만원 발생 시:
일반 과세:
100만원 - (100만원 × 15.4%) = 84.6만원 수령
세금 우대:
100만원 - (100만원 × 9.5%) = 90.5만원 수령
비과세:
100만원 전액 수령
비과세 혜택 받는 방법
• 청년도약계좌: 만 19~34세 대상 비과세
• 비과세 종합저축: 농어민, 장애인, 65세 이상 고령자 (5천만원 한도)
• 생계형 저축: 기초생활수급자 등 저소득층 (3천만원 한도)
비과세 상품은 세금 15.4%를 절약할 수 있어 실질 금리가 18% 이상 높아지는 효과가 있습니다.
이자 계산기 활용법과 주의사항
은행별 이자 계산기 활용
각 은행 홈페이지에서 제공하는 금융계산기를 활용하면 정확한 예상 수령액을 확인할 수 있습니다. 다만 계산기는 월 단위로 계산되므로 실제와 약간의 차이가 있을 수 있습니다.
계산기 사용 시 입력 항목
예금:
• 예치금액 (목돈)
• 예치기간 (개월)
• 이자율 (%)
• 이자구분 (단리/복리)
적금:
• 월 납입액
• 적립기간 (개월)
• 이자율 (%)
• 과세 유형 (일반/세금우대/비과세)
주의해야 할 함정
1. 우대금리 조건 미충족
광고 금리는 최대 우대금리를 적용한 것입니다. 급여이체, 카드 실적 등 조건을 충족하지 못하면 기본금리만 적용됩니다.
2. 중도해지 시 이자 손실
만기 전 해지하면 중도해지 이율(연 0.1~1%)이 적용되어 이자가 거의 없습니다.
3. 월 단위 vs 일 단위 계산 차이
실제 은행은 일 단위로 이자를 계산하므로, 계산기 결과와 약간의 차이가 발생할 수 있습니다.
✓ 예금 금리 5% = 적금 금리 약 10% 수준
✓ 적금 환산 금리 = 적금 금리 × 0.55
✓ 일반 과세는 이자의 15.4% 세금
✓ 비과세 상품 우선 가입하기
✓ 우대금리 조건 반드시 확인
✓ 중도해지 시 이자 대폭 감소
예적금 이자 계산은 복잡해 보이지만, 기본 원리를 이해하면 쉽게 예상 수령액을 계산할 수 있습니다. 2025년 현재 높아진 금리 환경에서 정확한 이자 계산으로 현명한 자산 관리를 시작하시기 바랍니다.